银行消费贷款主线部分国有大行产品年利率低至“4起”-买球官网平台

来源：证券日报

本报记者李冰

“卡内余额不足？你有一笔专属消费的钱要提现，可以用来购物、家装、旅游。”最近，越来越多的用户收到银行的短信，提醒他们消费货币贷款金额增加，一些银行开始“花式”促销，推广自己的消费贷款产品。

003010记者注意到，受疫情影响，不少银行开始对线下贷款流程进行适当调整，强化“非接触式”线上消费信贷产品。部分国有大行的消费信贷产品年化利率甚至低至“4”。

“受疫情影响，新增消费需求萎缩，银行零售业务压力倍增。融360大数据研究院分析师李万甫告诉《证券日报》。据融360大数据研究院监测，目前国有银行和股份制银行的消费贷款产品较多。在同类产品中，一般国有银行的贷款产品利率低于股份制银行。

银行已经努力向消费者提供在线贷款。

近两年，消费金融市场方兴未艾，持牌消费金融公司、信托公司、互联网巨头等众多玩家争相进入。传统银行也开始做出改变，将零售金融作为战略发展的重点。

3月17日《证券日报》央行公布的数据显示，银行卡信贷规模继续增长。截至2019年底，银行卡授信总量17.37万亿元，同比增长12.78%；银行卡应付信贷余额7.59万亿元，同比增长10.73%。卡卡平均授信额度23300元，授信使用率43.70%。信用卡逾期半年未偿授信总额为742.66亿元，占信用卡应付授信余额的0.98%。

此前各家银行也有推出消费贷款产品，但考虑到资料审核、还款方式等诸多因素，大多实行半线或全线下线模式。2020年，《2019年支付体系运行总体情况》记者注意到，多家银行开始对线下贷款流程进行适当调整。

003010记者随机体验了几家银行的消费贷款，发现大部分银行完全可以在线办理贷款业务，无需客服等任何人工帮助。比如建设银行的快贷，招商银行的闪贷，长沙银行的开心二贷。

记者在体验建行的“快贷”时发现，按照提示操作即可完成，简单方便。在办理过程中，建设银行甚至提出快速贷款额度由系统自动审批。“任何帮忙办理快贷收费的都是骗子。”推荐一个网上买球的软件官网介绍还显示，“快贷”是建行推出的面向个人客户的全流程网上自助贷款，包括实时申请、贷款审批、签约、拨付、还款。

在体验招行“闪贷”的过程中，点击贷款，就会出现查询可贷额度的界面。按照提示操作，页面会显示您预计在15分钟后收到短信通知结果。但是根据《证券日报》记者的体验，其实不到2分钟就可以收到可贷金额的短信，然后就可以贷款了。

长沙银行的“快乐秒贷”也是长沙银行推出的纯网贷，实时审批，实时到账。

此外，《证券日报》记者注意到，城商行在指定客户群体和推广形式方面下足了功夫。

如南京银行的“你好e贷”，是一种纯线上的个人信用贷款，主要用于个人和家庭消费。还在南京银行官方微信官方账号提供多种福利。第一次低利率的前1000名借款人，成功获得额度，获得mobile plus会员年费，以此类推。

3月15日，苏州银行推出名为“天使贷”的产品，贷款额度30万元，面向标杆消费金融领域，服务对象为疫情防控一线医护人员；华夏银行app主打的消费信贷产品“青盈贷”主要针对其“于颖”客户，最高可贷100万元；上海银行“信谊贷”的适用客户为公务员、事业单位员工、职员

李万甫坦言，“疫情期间，线下贷款办理给银行带来了一定压力，无论是办理流程还是消费需求。借助这次疫情，加快了银行消费贷款产品的上线速度。”

控制消费贷款资金流向值得关注。

对于用户来说，各家银行的消费贷款是他们最关心的相关消费贷款产品的年利率。

003010记者体验建行快贷时，显示年利率为4.35%。工行贷款5000元，显示年利率4.35%，贷款期限12个月。

据融360金融研究院统计，农行“网捷贷”最低贷款利率在5%以下；中行“中银e贷”和交行“惠民贷”的贷款利率在国有银行中处于较高水平，用户可申请的最低贷款利率在5.6%-5.8%之间。

此外，据统计，股份行消费信贷产品的贷款利率主要分布在5.80%-7.00%区间。浦发的“精英贷”、招商银行针对高端客户的“vip白名单闪贷”利率最低可达5.7%左右，已经是股份行中的最低水平；华夏e贷、光大光速贷、中信信用二贷目前的年化利率至少在6.00%左右；其他股份行都在6.50%以上，还有一些

些银行的线上循环消费贷年化利率甚至最低7%至8%。

李万赋进一步阐述认为，目前国有银行消费贷利率下降更为明显，股份制银行大多数下行，但不是全部，还是要看具体银行的资金成本和产品策略。他同时强调，“不管是哪类银行，不是所有客户都可以申请到最低利率水平，还是依客户具体资质情况而定，执行差异化利率。”

此外，《证券日报》记者留意到，各家银行在贷款用途上都特意提示，贷款可用于客户本人及其家庭消费，如：装修、购车、结婚、旅游、留学、大额耐用品消费等，例如建设银行、工商银行均强调不能用于股票、期货、金融衍生品、股本权益性投资、购房以及国家有关法律、法规和规章禁止的其他消费与投资行为。

麻袋研究院苏筱芮则对《证券日报》记者进一步阐述认为，消费贷资金流向的管控问题值得重视，近年来，消费贷因资金挪用问题屡屡被罚，贷后环境依然较为严峻。自2020年春节以来，受新冠肺炎疫情影响，各银行消费贷、信用卡业务不良率均有抬头迹象。

苏筱芮最后表示，未来银行如何通过市场化手段引导供给侧的“差异化”，覆盖部分下沉用户群体，亦是一个值得深思的问题。

李万赋则认为，“消费贷业务业务流程线上化实现闭环，可以帮助银行有效节约人工成本，提高贷款审批效率，长久来看一定会成为未来的趋势。”